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　今回は、シニア世代がどのように入院などに備えていくか、一緒に考えてみましょう。
　個人差もありますが、高齢になるほど病気で入院する可能性は高くなりますね。保険の見直しの相談者に「この保険で入院したとき、お金が不足しないですか？」と質問を頂きます。
　結論から申し上げますと、入院に伴う費用をすべて保険で賄うとすれば、保険料の負担が大きくなります。また、高齢期は入院だけでなく介護費なども心配です。これらの費用を、保険だけでなく、預貯金で備えることが必要だと思います。

　65歳のＹさんが24日入院して、医療費が100万円かかりましたが、Ｙさんの実際の医療費負担額は８万7430円でした（「あなたの医療費自己負担上限額は？」の項参照）。Ｙさんの入院に伴う出費は病院食事代金約１万9000円、入院に伴う諸雑費約４万円、さらに差額ベッド料９万6000円で、医療費分と合わせて24万円余になりました。入院日数は24日で、１日当たりの入院に伴う出費は１万円を超えています。
　Ｙさんが入院に伴う費用をすべて民間の保険で賄うとすれば、入院給付金が１日１万円以上出る保険が目安になりますね。けれど、本当に民間の保険だけで入院に備え、貯蓄を取り崩さない方がよいのでしょうか。
　Ｙさんは１日１万円の入院給付金のある医療保険（保険料は月１万2000円）に60歳時点で加入しています。Ｙさんが５年間支払った保険料総額は72万円になります。確かに入院に伴う費用に貯蓄からの持ち出しはありませんが、今まで払った保険料72万円の方が多かったので、貯蓄を取り崩さかったとしても、保険で得をしたわけではないですね（入院給付金24万円－保険料合計72万円＝－48万円）。
　Ｙさんにとっては、保険に加入しないで、今回の入院でかかった費用24万円を貯蓄で取り崩した方が、家計全体の支出は少なかったといえます。仮にＹさんが80歳まで保険に入るとすれば、保険料支払額は288万円になります。
　貯蓄が少ないケースでは、間もなく入院する、何度も入院する場合などを考えると、保険に入っていた方が安心感もありますね。お金の無駄を少なくしたいと考えるなら、例えば入院などのために200万円準備し、医療保険を半分にするという方法もあるでしょう。
　高齢期は、入院費用も、介護サービスの費用も心配です。しかし、それぞれ安心できるだけ保険で準備するとなると、保険料負担も大きくなります。“入院したときに保険で賄えることがお得”ではなさそうですね。